Penciptaan Kredit oleh Bank Umum dan Keterbatasannya

Bank sentral adalah sumber utama pasokan uang dalam perekonomian melalui sirkulasi mata uang.

Ini memastikan ketersediaan mata uang untuk memenuhi kebutuhan transaksi ekonomi dan memfasilitasi berbagai kegiatan ekonomi, seperti produksi, distribusi, dan konsumsi.

Namun, untuk tujuan ini, bank sentral perlu bergantung pada cadangan bank komersial. Cadangan bank-bank komersial ini adalah sumber pasokan uang sekunder dalam suatu perekonomian. Fungsi paling penting dari bank komersial adalah penciptaan kredit.

Karena itu, uang yang dipasok oleh bank umum disebut uang kredit. Bank umum menciptakan kredit dengan memajukan pinjaman dan membeli sekuritas. Mereka meminjamkan uang kepada individu dan bisnis dari simpanan yang diterima dari masyarakat. Namun, bank umum tidak dapat menggunakan seluruh jumlah simpanan publik untuk keperluan pinjaman. Mereka diharuskan untuk menyimpan jumlah tertentu sebagai cadangan dengan bank sentral untuk melayani persyaratan kas deposan. Setelah mempertahankan jumlah cadangan yang diperlukan, bank umum dapat meminjamkan sisa deposito publik.

Menurut Benham's, "sebuah bank dapat menerima bunga hanya dengan memungkinkan pelanggan untuk melakukan overdraw pada rekening mereka atau dengan membeli sekuritas dan membayar mereka dengan cek sendiri, sehingga meningkatkan total simpanan bank."

Mari kita pelajari proses penciptaan kredit oleh bank komersial dengan bantuan contoh.

Misalkan Anda menyetor Rs. 10.000 di bank A, yang merupakan setoran utama bank. Persyaratan cadangan tunai bank sentral adalah 10%. Dalam kasus seperti itu, bank A akan menyimpan Rs. 1000 sebagai cadangan dengan bank sentral dan akan menggunakan Rs yang tersisa. 9000 untuk keperluan peminjaman.

Bank meminjamkan Rs. 9000 kepada Tn. X dengan membuka akun atas namanya, yang dikenal sebagai rekening giro. Namun, ini sebenarnya tidak dibayarkan kepada Tn. X. Bank telah menerbitkan buku cek kepada Tn. X untuk menarik uang. Sekarang, Pak X menulis cek Rs. 9000 mendukung Tn. Y untuk melunasi utangnya sebelumnya.

Cek sekarang disimpan oleh Bpk. Y di bank B. Misalkan persyaratan cadangan tunai bank sentral untuk bank B adalah 5%. Jadi, Rs. 450 (5% dari 9000) akan disimpan sebagai cadangan dan sisanya, yaitu Rs. 8550, akan digunakan untuk keperluan pinjaman oleh bank B.

Dengan demikian, proses setoran dan penciptaan kredit ini berlanjut sampai cadangan dengan bank komersial berkurang menjadi nol.

Proses ini ditunjukkan pada Tabel-1:

Dari Tabel-1, dapat dilihat bahwa setoran Rs. 10.000 mengarah ke penciptaan total simpanan Rs. 50.000 tanpa keterlibatan uang tunai.

Proses penciptaan kredit juga dapat dipelajari dengan bantuan formula berikut:

Total Penciptaan Kredit = Setoran Asli * Koefisien Pengganda Kredit

Koefisien pengganda kredit = 1 / r di mana r = persyaratan cadangan tunai juga disebut sebagai Cash Reserve Ratio (CRR)

Pengganda kredit ko-efisien = 1/10% = 1 / (10/100) = 10

Total kredit yang dibuat = 10.000 * 10 = 100000

Jika CRR berubah menjadi 5%,

Pengganda kredit ko-efisien = 1/5% = 1 / (5/100) = 20

Total penciptaan kredit = 10000 * 20 = 200000

Dengan demikian, dapat disimpulkan bahwa semakin rendah CRR, semakin tinggi akan menjadi penciptaan kredit, sedangkan semakin tinggi CRR, semakin rendah akan menjadi penciptaan kredit. Dengan bantuan proses penciptaan kredit, uang berlipat ganda dalam suatu ekonomi. Namun, proses penciptaan kredit bank umum tidak bebas dari batasan.

Beberapa batasan penciptaan kredit oleh bank komersial ditunjukkan pada Gambar-3:

Batasan proses penciptaan kredit (seperti yang ditunjukkan pada Gambar-3) dijelaskan sebagai berikut:

(a) Jumlah Uang Tunai:

Mempengaruhi penciptaan kredit oleh bank komersial. Semakin tinggi kas bank komersial dalam bentuk deposito publik, semakin banyak akan menjadi penciptaan kredit. Namun, jumlah uang tunai yang akan dipegang oleh bank komersial dikendalikan oleh bank sentral.

Bank sentral dapat memperluas atau mengontrak uang tunai di bank-bank komersial dengan membeli atau menjual sekuritas pemerintah. Selain itu, kapasitas penciptaan kredit tergantung pada tingkat kenaikan atau penurunan CRR oleh bank sentral.

(B) CRR:

Mengacu pada cadangan kas yang harus disimpan di bank sentral oleh bank umum. Tujuan utama menjaga cadangan ini adalah untuk memenuhi kebutuhan transaksi para deposan dan untuk memastikan keamanan dan likuiditas bank-bank komersial. Jika rasionya turun, penciptaan kredit akan lebih banyak dan sebaliknya.

(c) Kebocoran:

Menyiratkan arus kas keluar. Proses pembuatan kredit dapat mengalami kebocoran uang tunai.

Berbagai jenis kebocoran dibahas sebagai berikut:

(i) Cadangan Kelebihan:

Berlangsung secara umum ketika ekonomi bergerak menuju resesi. Dalam kasus seperti itu, bank dapat memutuskan untuk mempertahankan cadangan alih-alih menggunakan dana untuk pinjaman. Oleh karena itu, dalam situasi seperti itu, kredit yang dibuat oleh bank komersial akan kecil karena sejumlah besar uang tunai dibenci.

(ii) Pengeluaran Mata Uang:

Menyiratkan bahwa publik tidak menyetor semua uang tunai dengannya. Pelanggan dapat memegang uang tunai dengan mereka yang mempengaruhi penciptaan kredit oleh bank. Dengan demikian, kapasitas bank untuk membuat kredit berkurang.

(d) Ketersediaan Peminjam:

Mempengaruhi penciptaan kredit oleh bank. Kredit dibuat dengan meminjamkan uang dalam bentuk pinjaman kepada peminjam. Tidak akan ada penciptaan kredit jika tidak ada peminjam.

(e) Ketersediaan Efek:

Mengacu pada sekuritas di mana bank memberikan pinjaman. Dengan demikian, ketersediaan sekuritas diperlukan untuk memberikan pinjaman jika tidak penciptaan kredit tidak akan terjadi. Menurut Crowther, “bank tidak menghasilkan uang dari udara kosong; ia mentransmisikan bentuk-bentuk kekayaan lain menjadi uang. ”

(f) Ketentuan Bisnis:

Menyiratkan bahwa penciptaan kredit dipengaruhi oleh sifat siklus ekonomi. Sebagai contoh, penciptaan kredit akan menjadi kecil ketika ekonomi memasuki fase depresi. Ini karena dalam fase depresi, pengusaha tidak suka berinvestasi dalam proyek-proyek baru. Di sisi lain, dalam fase kemakmuran, pengusaha mendekati bank untuk pinjaman, yang mengarah pada penciptaan kredit.

Terlepas dari keterbatasannya, kita dapat menyimpulkan bahwa penciptaan kredit oleh bank komersial adalah sumber yang signifikan untuk menghasilkan pendapatan.

Kondisi penting untuk penciptaan kredit adalah sebagai berikut:

Sebuah. Menerima setoran segar dari publik

b. Kesediaan bank untuk meminjamkan uang

c. Kesediaan peminjam untuk meminjam.

 

Tinggalkan Komentar Anda