Bank Umum: Definisi, Fungsi, Penciptaan Kredit dan Signifikansi

Bank Umum: Definisi, Fungsi, Penciptaan Kredit dan Signifikansi!

Arti Bank Umum :

Bank komersial adalah lembaga keuangan yang melakukan fungsi menerima simpanan dari masyarakat umum dan memberikan pinjaman untuk investasi dengan tujuan mendapatkan laba.

Bahkan, bank-bank komersial, seperti namanya, memangkas lembaga-lembaga pencari keuntungan, yakni mereka melakukan bisnis perbankan untuk mendapatkan keuntungan.

Mereka umumnya membiayai perdagangan dan perdagangan dengan pinjaman jangka pendek. Mereka membebankan tingkat bunga yang tinggi dari peminjam tetapi membayar tingkat bunga yang jauh lebih rendah kepada deposan mereka dengan hasil bahwa perbedaan antara dua tingkat bunga menjadi sumber utama keuntungan bank. Sebagian besar Bank gabungan India adalah Bank Umum seperti Bank Nasional Punjab, Bank Allahabad, Bank Canara, Bank Andhra, Bank Baroda, dll.

Fungsi Bank Umum (D05, 06, 07, 08C, 09, 09C, A05, 06, 08, dan 09):

Dua fitur yang paling khas dari bank komersial adalah meminjam dan meminjamkan, yaitu, penerimaan deposito dan pinjaman uang untuk proyek-proyek untuk mendapatkan Bunga (laba). Singkatnya, bank meminjam untuk meminjamkan. Suku bunga yang ditawarkan bank kepada deposan disebut suku bunga pinjaman, sedangkan suku bunga pinjaman bank disebut suku bunga pinjaman.

Perbedaan antara kurs disebut 'spread' yang disesuaikan oleh bank. Ingat, semua lembaga keuangan bukan bank komersial karena hanya mereka yang melakukan fungsi ganda (i) menerima deposito dan (ii) memberi pinjaman disebut sebagai bank komersial. Misalnya kantor pos bukan bank karena mereka tidak memberikan pinjaman. Fungsi bank umum diklasifikasikan ke dalam dua kategori utama— (A) Fungsi primer dan (B) Fungsi sekunder.

Beri tahu kami masing-masing:

(A) Fungsi Utama :

1. Menerima setoran:

Bank komersial menerima simpanan dalam bentuk giro, tabungan, dan simpanan tetap. Ini mengumpulkan saldo surplus Individu, perusahaan dan membiayai kebutuhan sementara transaksi komersial. Karena itu, tugas pertama adalah pengumpulan simpanan masyarakat. Bank melakukan ini dengan menerima setoran dari para pelanggannya. Deposit adalah jalur kehidupan bank.

Setoran terdiri dari tiga jenis:

(i) Setoran rekening giro:

Deposito semacam itu dibayarkan berdasarkan permintaan dan oleh karena itu disebut deposito permintaan. Ini dapat ditarik oleh deposan beberapa kali tergantung pada saldo dalam akun. Bank tidak membayar Bunga atas setoran ini tetapi menyediakan fasilitas cek. Akun-akun ini umumnya dikelola oleh pengusaha dan Pengusaha yang menerima dan melakukan pembayaran bisnis dalam jumlah besar melalui cek.

(ii) Deposito tetap (Deposito berjangka):

Deposito berjangka memiliki periode jatuh tempo yang tetap dan disebut deposito berjangka. Ini adalah deposito untuk jangka waktu tertentu, yaitu periode waktu mulai dari beberapa hari hingga beberapa tahun. Ini tidak dibayar sesuai permintaan atau menikmati fasilitas cek.

Mereka dapat ditarik hanya setelah jatuh tempo dari periode tetap yang ditentukan. Mereka membawa tingkat bunga yang lebih tinggi. Mereka tidak diperlakukan sebagai bagian dari persediaan uang. Deposit berulang di mana setoran reguler dari jumlah yang disepakati dibuat juga merupakan varian dari deposito tetap.

(iii) Setoran rekening tabungan:

Ini adalah deposito yang tujuan utamanya adalah menabung. Rekening tabungan paling cocok untuk rumah tangga individu. Mereka menggabungkan fitur-fitur dari giro dan deposito tetap. Mereka dibayar berdasarkan permintaan dan juga dapat ditarik dengan cek. Tetapi bank memberikan fasilitas ini dengan beberapa batasan, misalnya, bank dapat mengizinkan empat atau lima cek dalam sebulan. Bunga yang dibayarkan untuk simpanan di rekening tabungan lebih rendah dari bunga simpanan tetap.

Perbedaan antara giro dan deposito berjangka (term):

Dua bentuk tradisional deposito adalah giro dan deposito berjangka (atau waktu):

(i) Deposito yang dapat ditarik berdasarkan permintaan oleh deposan disebut simpanan giro, misalnya simpanan giro disebut simpanan giro karena terhutang atas permintaan tetapi simpanan rekening giro tidak memenuhi syarat karena kondisi tertentu pada penarikan. Tidak ada bunga yang dibayarkan untuk mereka. Deposito berjangka, juga disebut deposito berjangka, adalah deposito yang dibayarkan hanya setelah berakhirnya jangka waktu yang ditentukan.

(ii) Giro tidak memiliki bunga sedangkan deposito berjangka memiliki tingkat bunga tetap.

(iii) Giro sangat likuid sedangkan deposito berjangka kurang likuid,

(iv) Giro adalah deposito yang dapat ditagih sedangkan deposito berjangka tidak.

2. Memberikan pinjaman dan uang muka:

Fungsi utama kedua dari bank komersial adalah untuk memberikan pinjaman dan uang muka terutama untuk pengusaha dan pengusaha dan dengan demikian mendapatkan bunga. Ini, pada kenyataannya, sumber utama pendapatan bank. Sebuah bank menyimpan sebagian dari deposito itu sendiri sebagai cadangan dan memberikan (meminjamkan) saldo kepada peminjam sebagai pinjaman dan uang muka dalam bentuk kredit tunai, pinjaman permintaan, pinjaman jangka pendek, cerukan sebagaimana dijelaskan di bawah ini.

(i) Kredit Tunai:

Seorang peminjam yang memenuhi syarat pertama kali diberi sanksi batas kredit dan dalam batas itu ia diizinkan untuk menarik jumlah tertentu pada sekuritas tertentu. Daya tarik tergantung pada aset lancar peminjam, laporan saham yang diserahkan olehnya ke bank sebagai dasar keamanan. Bunga dibebankan oleh bank pada bagian kredit yang ditarik atau digunakan (pinjaman).

(ii) Pinjaman Permintaan:

Pinjaman yang dapat ditarik kembali berdasarkan permintaan disebut pinjaman permintaan. Tidak ada jangka waktu yang dinyatakan. Seluruh jumlah pinjaman dibayarkan sekaligus dengan mengkreditkannya ke rekening pinjaman peminjam. Mereka seperti pialang keamanan yang kebutuhan kreditnya berfluktuasi secara umum, mengambil pinjaman tersebut pada keamanan pribadi dan aset keuangan.

(iii) Pinjaman Jangka Pendek:

Pinjaman jangka pendek diberikan terhadap beberapa keamanan sebagai pinjaman pribadi untuk membiayai modal kerja atau sebagai kemajuan sektor prioritas. Seluruh jumlah dibayar kembali dalam satu angsuran atau dalam sejumlah angsuran selama periode pinjaman.

Investasi:

Bank umum menginvestasikan kelebihan dana mereka dalam 3 jenis sekuritas:

(i) Surat berharga pemerintah, (ii) Surat berharga lain yang disetujui dan (iii) Surat berharga lainnya. Bank mendapatkan bunga dari sekuritas ini.

(B) Fungsi Sekunder:

Terlepas dari dua fungsi utama (utama) yang disebutkan di atas, bank komersial juga menjalankan fungsi sekunder berikut.

3. Potongan diskonto pertukaran atau bundel:

Bill of exchange mewakili janji untuk membayar sejumlah uang pada titik waktu tertentu di masa depan. Ini juga dapat dicairkan lebih awal melalui proses diskon bank komersial. Atau, bill of exchange adalah dokumen yang mengakui sejumlah uang yang terutang dalam pertimbangan barang yang diterima. Ini adalah aset kertas yang ditandatangani oleh debitur dan kreditor untuk jumlah yang tetap dibayarkan pada tanggal yang tetap. Ini berfungsi seperti ini.

Misalkan, A membeli barang dari B, ia mungkin tidak segera membayar B tetapi sebaliknya memberikan B selembar pertukaran yang menyatakan jumlah uang yang terutang dan waktu ketika A akan melunasi hutang. Misalkan, B ingin uang segera, ia akan menyerahkan bill of exchange (Hundi) ke bank untuk didiskon. Bank akan mengurangi komisi dan membayar kepada B nilai sekarang dari tagihan. Ketika tagihan jatuh tempo setelah periode yang ditentukan, bank akan menerima pembayaran dari A.

4. Fasilitas cerukan:

Cerukan adalah uang muka yang diberikan dengan memungkinkan pelanggan menjaga rekening giro untuk menarik rekeningnya saat ini hingga batas yang disepakati. Ini adalah fasilitas untuk deposan untuk jumlah penarikan berlebih dari jumlah saldo di akunnya.

Dengan kata lain, deposan pada rekening giro membuat pengaturan dengan bank-bank bahwa jika cek telah diambil oleh mereka yang tidak tercakup oleh deposit, maka bank harus memberikan cerukan dan menghormati cek. Keamanan untuk cerukan pada umumnya adalah aset keuangan seperti saham, surat utang, polis asuransi jiwa dari pemegang rekening, dll.

Perbedaan antara fasilitas Cerukan dan Pinjaman:

(i) Cerukan dilakukan tanpa keamanan dalam rekening giro tetapi pinjaman diberikan terhadap keamanan.

(ii) Dalam hal pinjaman, peminjam harus membayar bunga atas jumlah penuh yang dijatuhi sanksi tetapi dalam kasus cerukan, peminjam diberikan fasilitas pinjaman hanya sebanyak yang diperlukan.

(iii) Bahwa peminjam pinjaman membayar Bunga atas jumlah yang terhutang kepadanya tetapi pelanggan cerukan membayar bunga atas saldo harian.

5. Fungsi agensi bank:

Bank bertindak sebagai agen dari pelanggannya dan mendapat komisi untuk melakukan fungsi keagenan seperti di bawah:

(i) Transfer dana:

Ini menyediakan fasilitas untuk pengiriman uang yang murah dan mudah dari satu tempat ke tempat lain melalui draf permintaan, transfer surat, transfer telegrafik, dll.

(ii) Pengumpulan dana:

Ia mengumpulkan dana melalui cek, tagihan, bundel, dan konsep permintaan atas nama pelanggannya.

(iii) Pembayaran berbagai item:

Itu membuat pembayaran pajak. Premi asuransi, tagihan, dll sesuai petunjuk pelanggannya.

(iv) Pembelian dan penjualan saham dan surat berharga:

Perusahaan ini membeli dan menyimpan sekuritas dan saham penahanan yang aman atas nama pelanggannya.

(v) Pengumpulan dividen, bunga atas saham, dan surat utang dilakukan atas nama pelanggannya.

(iv) Bertindak sebagai Wali Amanat dan Pelaksana atas properti pelanggannya atas saran dari pelanggannya.

(vii) Surat Referensi:

Ini memberikan informasi tentang posisi ekonomi pelanggannya kepada pedagang dan memberikan informasi serupa tentang pedagang lain kepada pelanggannya.

6. Melakukan layanan utilitas umum:

Bank menyediakan banyak layanan utilitas umum, beberapa di antaranya berada di bawah:

(i) Cek perjalanan. Bank menerbitkan cek perjalanan dan cek hadiah.

(ii) Fasilitas loker. Pelanggan dapat menyimpan ornamen dan dokumen penting mereka di loker untuk penyimpanan yang aman.

(iii) Efek penjaminan emisi yang dikeluarkan oleh pemerintah, badan publik atau swasta.

(iv) Pembelian dan penjualan valuta asing (mata uang).

Pembuatan Kredit (Uang) oleh Bank Umum (A10; D10, 10C, 11, 11C):

RBI menghasilkan uang sementara bank umum meningkatkan pasokan uang dengan menciptakan kredit yang juga diperlakukan sebagai penciptaan uang. Bank umum menciptakan kredit dalam bentuk simpanan sekunder.

Ingat, total simpanan bank terdiri dari dua jenis:

(i) Setoran primer (setoran tunai awal oleh publik) dan (ii) Setoran sekunder (setoran yang timbul karena pinjaman yang diberikan oleh bank yang diasumsikan disimpan kembali di bank.) Penciptaan uang oleh bank umum ditentukan oleh dua faktor-faktor yaitu (i) Setoran primer yaitu setoran tunai awal dan (ii) Rasio Cadangan Hukum (LRR), yaitu, rasio minimum setoran yang secara hukum wajib bagi bank umum untuk disimpan sebagai uang tunai dalam bentuk cair. Secara luas ketika bank menerima setoran tunai dari publik, ia menyimpan sebagian kecil dari simpanan sebagai cadangan kas (LRR) dan menggunakan jumlah yang tersisa untuk memberikan pinjaman. Dalam proses meminjamkan uang, bank mampu menciptakan kredit melalui setoran sekunder berkali-kali lipat dari setoran awal (setoran primer).

Bagaimana? Dijelaskan di bawah ini.

Proses penciptaan uang (kredit):

Misalkan seorang pria, katakanlah X, menyetor Rs 2.000 ke bank dan LRR adalah 10%, yang berarti bank hanya menyimpan Rs 200 minimum yang diperlukan sebagai cadangan tunai (LRR). Bank dapat menggunakan sisa jumlah Rs 1800 (= 2000 - 200) untuk memberikan pinjaman kepada seseorang. (Pikiran, pinjaman tidak pernah diberikan dalam bentuk tunai tetapi disimpan kembali di bank sebagai giro yang menguntungkan peminjam.) Bank meminjamkan Rs 1800 kepada, katakanlah, Y yang sebenarnya tidak diberi pinjaman tetapi hanya rekening giro yang dibuka dalam bukunya. nama dan jumlahnya dikreditkan ke akunnya.

Ini adalah putaran pertama penciptaan kredit dalam bentuk setoran sekunder (Rs 1800), yang sama dengan 90% dari setoran primer (awal). Sekali lagi 10% dari deposit Y (yaitu, Rs 180) disimpan oleh bank sebagai cadangan tunai (LRR) dan saldo Rs 1620 (= 1800 - 180) dimajukan ke, katakanlah, Z. Bank mendapat setoran permintaan baru Rs 1620. Ini adalah putaran kedua penciptaan kredit yang merupakan 90% dari putaran pertama peningkatan Rs 1800. Putaran ketiga penciptaan kredit akan menjadi 90% dari putaran kedua 1620. Ini bukan akhir dari cerita.

Proses penciptaan kredit berlangsung terus menerus hingga setoran derivatif (setoran sekunder) menjadi nol. Pada akhirnya, volume total kredit yang dibuat dengan cara ini menjadi kelipatan dari setoran awal (primer). Hasil kuantitatif disebut pengganda uang. Jika bank berhasil menciptakan total kredit, kata Rs 18000, itu berarti bank telah menciptakan 9 kali setoran primer (awal) Rs 2000. Inilah yang dimaksud dengan penciptaan kredit.

Singkatnya, penciptaan uang (atau kredit) oleh bank komersial ditentukan oleh (i) jumlah setoran awal (primer) dan (ii) LRR. Kelipatannya disebut penciptaan kredit atau pengganda uang.

Secara simbolis:

Total Penciptaan Kredit = Setoran awal x 1 / LPR.

Pengganda Uang:

Ini berarti kelipatan di mana total setoran meningkat karena setoran awal (primer). Pengganda uang (atau pengganda kredit) adalah kebalikan dari Rasio Cadangan Hukum (LRR). Jika LRR adalah 10%, yaitu 10/100 atau 0, 1, maka pengganda uang = 1 / 0, 1 = 10.

Semakin kecil LRR, semakin besar ukuran pengganda uang yang dikreditkan ke akunnya. Dia hanya diberi buku cek untuk menggambar cek ketika dia membutuhkan uang. Sekali lagi, 20% dari deposito Sohan yang dianggap sebagai batas aman disimpan untuknya oleh bank dan saldo Rs 640 (= 80% dari 800) dimajukan ke, katakanlah, Mohan. Dengan demikian, proses penciptaan kredit berlangsung terus menerus dan pada akhirnya volume total kredit yang dibuat dengan cara ini menjadi kelipatan dari setoran tunai awal.

Bank dapat meminjamkan uang dan membebankan bunga tanpa berpisah dengan uang tunai karena pinjaman bank hanya menciptakan setoran (atau kredit) untuk peminjam. Jika bank berhasil menciptakan kredit, katakanlah, Rs 15.000, itu berarti bank telah menciptakan kredit 15 kali dari setoran primer Rs 1.000. Inilah yang dimaksud dengan penciptaan kredit.

Demikian pula, bank menciptakan kredit ketika membeli sekuritas dan membayar penjual dengan cek sendiri. Cek tersebut disimpan di beberapa bank dan setoran (kredit) dibuat untuk penjual sekuritas. Ini juga disebut penciptaan kredit. Sebagai hasil dari penciptaan kredit, jumlah uang beredar dalam perekonomian menjadi lebih tinggi. Karena kekuatan penciptaan kredit bank komersial (atau sistem perbankan) inilah mereka disebut pabrik kredit atau produsen uang.

Jenis-jenis Bank Umum:

Bagan berikut menggambarkan jenis utama bank umum di India.

Bank terjadwal dan bank tidak terjadwal:

Bank umum diklasifikasikan dalam dua kategori besar — ​​bank terjadwal dan bank tidak terjadwal.

Bank terjadwal adalah bank-bank yang termasuk dalam Jadwal Kedua Reserve Bank of India. Bank terjadwal harus memiliki modal disetor dan cadangan setidaknya Rs 5 lakh. RBI menyediakan fasilitas khusus termasuk kredit ke bank terjadwal. Beberapa bank terjadwal yang penting adalah Bank Negara India dan bank-bank anak perusahaannya, bank-bank dinasionalisasi, bank-bank asing, dll.

Bank Tidak Terjadwal:

Bank-bank yang tidak termasuk dalam Jadwal Kedua RBI dikenal sebagai bank tidak terjadwal. Bank yang tidak terjadwal memiliki modal disetor dan cadangan kurang dari Rs 5 lakh. Jelas, bank tersebut adalah bank kecil dan bidang operasinya juga terbatas.

Referensi yang lewat untuk beberapa jenis bank umum akan informatif.

Bank Industri menyediakan dana untuk masalah industri dengan berlangganan (membeli) saham dan surat utang perusahaan dan juga memberikan pinjaman jangka panjang untuk memperoleh mesin, pabrik, dll. Bank Devisa adalah bank komersial yang merupakan cabang dari bank asing dan memfasilitasi transaksi keuangan internasional melalui jual beli tagihan asing.

Bank Pertanian membiayai pertanian dan memberikan pinjaman jangka panjang untuk membeli traktor dan memasang sumur tabung. Bank Tabungan memobilisasi tabungan kecil orang-orang di rekening tabungan, misalnya, bank tabungan kantor pos. Bank Koperasi diselenggarakan oleh rakyat untuk keuntungan kolektif mereka sendiri. Mereka memberikan pinjaman kepada anggotanya dengan bunga yang wajar.

Signifikansi Bank Umum :

Bank-bank komersial memainkan peran penting dalam perkembangan ekonomi suatu negara sehingga ekonomi industri modern tidak dapat hidup tanpanya. Mereka merupakan pusat saraf produksi, perdagangan dan industri suatu negara. Dalam kata-kata Wick-sell, "Bank adalah jantung dan titik sentral ekonomi pertukaran modern."

Poin-poin berikut menyoroti pentingnya bank komersial:

(i) Mereka mempromosikan tabungan dan mempercepat laju pembentukan modal.

(ii) Mereka adalah sumber keuangan dan kredit untuk perdagangan dan industri.

(iii) Mereka mempromosikan pembangunan daerah yang seimbang dengan membuka cabang di daerah terbelakang.

(iv) Kredit bank memungkinkan para pengusaha untuk berinovasi dan berinvestasi yang mempercepat proses pembangunan ekonomi.

(v) Mereka membantu dalam mempromosikan produksi skala besar dan pertumbuhan sektor-sektor prioritas seperti pertanian, industri skala kecil, perdagangan ritel dan ekspor.

(vi) Mereka menciptakan kredit dalam arti bahwa mereka dapat memberikan lebih banyak pinjaman dan uang muka daripada posisi tunai dari ijin deposan.

(vii) Mereka membantu perdagangan dan industri untuk memperluas bidang operasi mereka.

(viii) Dengan demikian, mereka memungkinkan pemanfaatan sumber daya secara optimal.

 

Tinggalkan Komentar Anda